防控不良高企的压力

     重庆不锈钢钢贸是资金密集型行业，少不了要和银行打交道。张勇记得，就在3、4年前，他们这批人还是银行高层的座上宾，经常会被邀请参加一些银企互动活动。

“前几年国家融资环境宽松时，银行资金宽裕，信贷员要完成业绩，需要通过各种渠道把贷款放出去，那时贷款很容易就放下来了，授信也很轻松，就算整套材料都是虚假的，也能拿到贷款，银行也根本不会去核实。”张勇说。

于是令张勇都难以置信的一幕神奇上演，有些通过互保联保贷款的老乡，前几天还两腿沾泥巴在农田里埋头干活，出来才几天，几百万的贷款就到手了，就一夜暴富买车买房了。

可众所周知，信用卡的授信额度都是要进行财力审核的,若无还款能力,银行如何审批几十万甚至上百万的额度呢? 在其中起关键作用的就是融资担保公司。

“银行需要的财产抵押等整套手续材料,融资担保公司都会帮你做好,中间收取佣金和利息,会直接从银行内部扣走。”张勇称，之前融资环境宽松时,银行的人还会找上门来办卡，像“苍蝇”一样整天盯着你,拼命打电话让你办这个办那个,还推荐理财产品。

钢贸商与银行的蜜月期在2011年初终结。上海的所有银行对钢贸商紧急抽贷，力度越来越大。

“现在银行钢贸授信额度全部都停了，就连不从事钢贸行业也无不良信用记录的，哪怕买车买房，正常的贷款，银行只要听说是福建周宁人，也不给贷了。”张勇对银行前后判若两人的态度颇显无奈。

由于持续的生意亏损，再加上贷款到期银行催债。此时银行的人便给他们“支招”，将信用卡套现还贷，等续贷后再去还信用卡，然而等还贷后，银行一不续贷，资金链断裂。于是小小的信用卡，几乎成了钢贸商最后的“催命符”。

2013年5月份，周宁上海商会通过拥有3000人的QQ群初步做了调查，两天之内查证500多人，涉1300多张信用卡，额度3亿元，也有不少钢贸商因“信用卡诈骗罪”被抓或被通缉。

而在张勇看来，现在银行出的所谓“欠100还80”的所谓优惠政策，多少带有“诱骗”性质，“银行也知道你还不起，能还多少就还多少，不优惠，银行可能一分钱也拿不到”。

民生银行违规豁免债务?

民生银行“欠100还80”的罕见优惠还款政策抛出后，不少银行业内人士表示“大家都在笑”。

“民生银行由于在钢贸贷款上走在前列，陷得比较深，量很大，钢贸商已经属于纳入坏账损失的非正常客户，这是一个催收的概念，能收回来一点是一点。”一商业银行信贷经理指出，每家银行基本上都把钢贸列为坏账，现在是民生银行要为前几年的激进付出“代价”的时候了。

也有业内人士坦言，这是民生银行完全不顾同业规则和同业利益出台的“脑残”政策。在他看来，这更多是民生银行的一厢情愿，‘欠100还80’别人就愿意还了?简直是开了世界银行业界的一个大笑话，国内外信用卡业务开展这么多年都没听说过有这种政策。

那么，作为银行会在什么情况下出台这样匪夷所思的优惠还款政策呢?有业内人士分析，这或许与半年报将近，民生银行上海分行不良压力高企不无关系。

数据显示，2014年一季度民生银行不良率和不良贷款余额 “双升”。这或许也是促使民生银行针对周宁籍信用卡透支逾期客户实施优惠还款政策的原因。

一季度民生银行不良贷款余额为141.53亿元，较上年末增5.59%;贷款减值准备为363.21亿元，较上年末增长4.32%;不良贷款率为0.87%，较上年末的0.85%增长0.02个百分点。

此次民生银行对周宁籍钢贸客户优惠还款期限为2014年6月末，也即为2014年中报截至日，已凸现民生银行防控不良高企的压力。

在该业内人士看来，这样的政策其实就是对债务人的债务豁免，不会是银行出台的能够对外宣扬的正式政策，只能是债务催收方式和手段上的灵活变化，也是银行催收坏账的无奈之举，不这样做，可能一分钱也拿不到。

据了解，正常客户与银行形成的债权债务关系，如果要走到免除这个步骤，都是套用财政部制定的《金融企业呆账核销管理办法》，要经过严格的追讨、诉讼以及相关的债权保全以后才能做呆账核销。

“豁免债务人20%的资产，如果走呆账核销是可以的，但要严格经过申请、审批、核销这3个流程，现在没有经过这个流程就直接承诺，那它(民生银行上海分行)一定是用了非正规渠道来豁免客户的资产，这个是违反财政部的《金融企业呆账核销管理办法》的。”一不愿具名的信用卡业务专家分析指出。

21世纪网最近两天再去周宁上海商会官网查看，发现该公告已被悄然撤下，但致电重庆不锈钢被告知该优惠还款政策仍有效。